Ao longo das últimas semanas escrevi bastante sobre cartões de crédito: de onde surgiram, como evoluíram, e até mesmo como sair do buraco das faturas. Mas uma coisa que sempre me perguntam é como escolher um cartão de crédito. Primeiro gostaria de salientar que não estou recebendo nenhuma comissão de nenhuma operadora ou bandeira. Se apareceu alguma coisa ai em cima foi o próprio Google Adsense que escolheu. Ao escolher um cartão de crédito (ou dois, três) devemos ter em mente algumas coisas bem claras: Qual meu objetivo ao utilizar o cartão de crédito Quais são as coisas que eu valorizo Quanto eu pretendo (e posso) gastar no cartão de credito Objetivo - eu enxergo 3 objetivos claros que levam uma pessoa a obter um cartão de crédito.  A primeira será possuir uma forma de pagamento que permita você se planejar melhor para fazer suas compras do dia a dia, parcelando compras grandes e aumento no prazo para pagamento a vista. Um segundo objetivo bastante claro é ter uma opção de fazer compras no exterior, seja comprando na internet ou por uma viagem que você faça. O terceiro objetivo que vejo alguém adquirir um cartão de crédito é por status. Comentário: Se você apenas quer uma ferramenta para administrar melhor suas contas e não tem planos de sair do país ou comprar produtos em lojas internacionais pela internet procure um cartão nacional. Não vale a pena pagar mais caro por algo que você não vai utilizar. Nos demais casos o cartão internacional é mais sua cara. Recompensas - As recompensas são um dos grandes atrativos nos dinheiros de plástico. Ao utilizar o cartão e pagar suas contas em dias você acumula pontos para trocar por prêmios. E aqui que se diferenciam as dezenas de modelos. Vou listar algumas das recompensas que conheço em diversos modelos do mercado. Parece simples, mas minha conversa com amigos mostram que vários ainda pensam que recompensa de cartão de crédito é milhas áreas. Enfim, vamos a lista: Milhas para viagens (vamos começar por este!) Isenção de anuidade Produtos diversos (livros, ingressos de cinema, DVDs, etc) Desconto na compra de carros ou acessórios para carros em concessionárias credenciadas Dinheiro na conta corrente Vale compras de supermercado Vale compras em postos de combustíveis Doação para causas sociais Um pouco de cada Comentário: Atente que cada um dos cartões tem suas vantagens e desvantagens. Optar por um cartão que lhe de a opção de no futuro escolher o que resgatar vai cobrar seu preço recompensando com uma taxa de conversão maior. Um bom exemplo são os cartões de milhagem. Um cartão específico da TAM rende 1,5 milhas por dólar gasto enquanto os cartões genéricos rendem cerca de 1 milha por dólar gasto. O mesmo vale para os cartões que lhe devolvem dinheiro. Você sempre recebera um retorno maior em valor compras do que em dinheiro depositado em sua conta corrente. Por isso, pense muito bem no que você valoriza antes de escolher o seu cartão. Média de Gastos - do que adianta você ter um mega platinum cartão, com anuidade também platinum, se você gasta apenas 100 reais por mês.  Reflita quanto você pretende gastar no cartão e procure um que lhe de o limite em dobro. Pra que ter 10 mil reais de limite se você nunca vai usar isso. Comentário: Não se iluda. As operadoras possuem um custo para lhe conceder um limite, ainda que você não utilize. E elas irão arrumar uma forma de lhe cobrar por isso. Vão lhe oferecer seguros que você não precisa, anuidades maiores, taxa de inatividade, etc. Seja inteligente, escolha um cartão dentro das suas necessidades. Se suas necessidades mudarem no futuro, você pode mudar de cartão. Importante: Se você é o cara que quer o cartão por status, ignore este comentário e procure o cartão com o maior limite disponível.

Cartões de crédito são ótimos quando bem utilizado, mas quando mal utilizados são um dos motivos mais comuns de se entrar no buraco.

Um erro bastante comum é utilizar o cartão de crédito para pagar outras contas quando começa a perceber que estamos perdendo o controle das nossas contas.

O grande segredo do sucesso para sair do buraco é perceber (e admitir para si mesmo) que você perdeu o controle das despesas. Neste momento você se colocara em uma situação do zero onde terá que replanejar tudo.

A primeira coisa que você precisa fazer e descobrir tudo que você precisa pagar, de dívidas a contas rotineiras como condomínio, energia, escola das crianças, TV a cabo, etc.

Contabilize o total de dívida para conhecer o tamanho do buraco. Contabilize tudo, dívidas em banco, contas atrasadas, dinheiro de amigos e familiares.

Ordene suas dívidas pelo valor dos juros mais altos (estes devem ser as primeiras dívidas a serem pagas).

Separe suas contas em 3 grupos (não faça muito grupos porque pode atrapalhar mais do que ajudar): necessários (ex.: energia elétrica, condomínio, etc.), importantes (ex.: algum telefone, faxineira, etc.) e desejáveis (ex.: TV a cabo, algum telefone celular, etc.). Note que a classificação deve ser feita de forma justa, mas seguindo seus interesses.

Corte as despesas desejáveis imediatamente. Caso a situação seja realmente ruim, com dívidas elevadas, corte também algumas despesas importantes, porém não necessária.

Procure seu banco e veja se você consegue algum financiamento. De preferência aos empréstimos consignados que possuem juros mais baixos. Utilize esse dinheiro para pagar as dívidas com jutos mais altos.

Tente negociar desconto com seus credores. Caso ele não ceda nenhum desconto para o pagamento da dívida, passe-o para o final da lista. Com o passar do tempo, ele vai ceder e negociar com você, serviços essenciais como energia elétrica. Mas não se acanhe de atrasar a prestação da televisão nova caso você utilize o dinheiro para pagar uma dívida de juro mais elevado como o cartão de crédito.

Por fim, duas dicas importantes. Tente cortar suas despesas e diminuir seu padrão de vida. Se você chegou nessa situação era porque você estava vivendo acima das suas necessidades ou foi pego de surpresa sem ter montado um caixa de reserva. Não menos importante, não se envergonhe da situação e sim aprenda com ela. Mantenha essa nova rotina mesmo depois de quitar todos os débitos para ter um futuro mais tranqüilo.

Para resumir (ou quem não quiser todo o texto):